Gránit Bank: a digitális bankolás meghatározó szereplője
- Medgyesi Szabolcs
- márc. 29.
- 4 perc olvasás
A bank a megalakulása óta komoly szakmai viták tárgyát képezi, legyen szó az üzleti modelljéről, vagy utóbbi években a többségi tulajdonosának személyéről. Pusztán az eredménye viszont vitathatatlan, és mára a BUX tagja.
Mikor a Gránit Bank megalapult 2010-ben, világos volt, hogy a vállalat nem egy megszokott struktúrájú bank lesz, ugyanis a szektorban elsőként kombinálta a hagyományos kereskedelmi bankok működését a digitalizáció adta lehetőségekkel, így alakítva ki a gyakorlatilag 100%-ban fiókmentes banki szolgáltatást. Habár a vállalat rendelkezik két központi bankfiókkal, ezek csupán az egyedi esetek kezelésére vannak fenntartva, a hétköznapi működéshez nem szükséges a használatuk.
A kezdetben kockázatosnak tűnő üzleti modell mára egyértelműen sikeresnek bizonyult, ezt szemlélteti a bank saját tőke arányos nyeresége, amely évek óta meghaladja a bankszektor átlagát, 2023-ban 50,3%-kal, ráadásul a bank működésének negyedik évétől már nyereséget termelt.
A bank története 2010-ben indult, amikor a Demjén Sándor vezette Magyar Tőketársaság Zrt. megvásárolta a WestLB magyarországi leánybankját, aminek jogutódja lett a Gránit Bank. Az MNB adatai alapján, a Gránit az indulásakor az ország 35. legnagyobb bankja volt mérlegfőösszeg alapján.
A folyamatos növekedés következtében 13 év alatt, 2023-ra Magyarország 8. legnagyobb bankja lett. Ebben az ugrásban viszont az a tény is szerepet játszik, hogy az időszakban a hitelintézeti rendszer szereplőinek száma 39-ról 22-re csökkent (ha az azonos tulajdonosi körben lévő hitelintézeteket összevonjuk), azonban ez nem von el a vállalat által produkált stabil növekedésből.
 |  |
Forrás: MBH szerkesztés, MNB aranykönyv 2010 és 2023 adatok alapján
A Gránit Bank az MBH elemzése szerint az innovációs megoldások terén 2-3 évvel előzi meg versenytársait. Több különböző innovatív digitális szolgáltatást vezetettek be elsőként a magyar piacra: két évvel az indulás után, elsőként jelent meg náluk a Videóbank szolgáltatás, amely a távoli ügyfélszolgálatot tette lehetővé, például pénzügyi tanács kérését. 2014-ben bevezették az ingyenes iSMS szolgáltatást, amely tranzakciós értesítőként szolgál. 2015-től elérhető a felhasználó bankkártyájának zárolási és feloldási funkciója a mobilalkalmazásból. 2017-től lehet számlát nyitni videós azonosítással. Ezenkívül a kereskedelmi bankok közül szintén elsőként mutatta be a telefonos applikáción belüli költéselemző funkciót. Ezek az innovatív digitális megoldások hivatottak elérni a lehető legmagasabb fokú ügyfélelégedettséget.
Bár az ügyfélelégedettségére vonatkozó konkrét számadatok nyilvánosan nem elérhetők, a bank által elért eredmények, gyors fokozatú növekedés és a nyújtott szolgáltatások alapján feltételezhető, hogy a Gránit Bank ügyfelei elégedettek a bankkal. Azonban amit biztosan tudunk, hogy a vállalatnál jóval többen nyitnak új számlát, mint a bankszektor többi részvevőjénél. 2024 január és szeptember között a Gránit Banknál 46,8%-kal nőtt a bankszámlák száma, míg a banki szektor átlaga ugyan erre az időszakra csupán 1,3%.
Ezekhez az eredményekhez érdemes azt hozzátenni, hogy egy már érett fázisban járó nagybank, mint például az OTP, sokkal lassabban nő természetéből adódóan. Így az eredmények bár kimagaslóak, érdemes fenntartásokkal kezelni, hogy ez mennyiben a bank érdeme.
A konzervatív hitelezés, vagyis a szigorúbb feltételek melletti hitelkibocsátás fenntartása végig jellemezte a vállalatot. Ez egyértelműen meglátszik a vállalat statisztikáiban, ugyanis a Gránit Banknál a nem teljesítő hitelek, jóval a magyar bankszektori átlag alatt vannak, 0,02%-on.
Az MBH szerint ez főleg a jól strukturált és átlátható hitelkonstrukcióknak köszönhető.
A költséghatékony működést alapvetően a digitális üzleti modell is biztosítja, mivel csak nagyon alacsony számú fizikai létesítményt kell fenntartani, a fiókmentes szolgáltatás eredményeképpen. Így a bank üzleti terve alapján, sokkal több erőforrást tud allokálni fejlesztésre és innovációra.
A magyar piacon számos pénzügyi intézet működik, mégis, az MNB adataiból kiderül, hogy a legnagyobb 6 bank a piaci eszközállomány közel 80%-ért felel. Ilyen körülmények között nehéz a feltörekvő vállalatoknak betörni a piacra. Azonban 2019 óta a hitelintézetek jelentős bevételnövekedést tapasztaltak, így a Gránit Bankot érintő gazdasági környezet lehetőséget nyújt a növekedésre.
A bankban egy meghatározó szereplő Tiborcz István. 2021 decemberében a BDPST Groupba tartozó Tiberis Digital Kft, amely Tiborcz István üzleti érdekeltségébe tartozik, bejelentette, hogy üzletrész-adásvételi szerződést kötött a Gránit Bank Zrt. 57%-os tulajdonrészének megvásárlásáról, ezzel jelentős befolyást szerezve a bank irányításában. Mint többségi tulajdonos, jelentős befolyással rendelkezik a Gránit Bank stratégiai döntéseiben, különösen a tőkeemelések és a befektetések terén. Ugyanakkor a bank napi operatív működését továbbra is a korábbi menedzsment irányítja. Azonban a HVG elemzői figyelmeztetnek, hogy Tiborcz István személye politikai kockázatot jelenthet a bank számára, ami befolyásolhatja a befektetők bizalmát és a részvények értékelését.
A Gránit Bank 2024 decemberében nyilvánosan működő részvénytársasággá alakult, ezzel egy új fejezetet és új lehetőségeket nyitva meg a vállalat előtt. 2024 decemberében a bank sikeresen zárta le a tőzsdei kereskedés előtti részvényjegyzést, ahol a tervezett 7 milliárd forint helyett 17,7 milliárd forintnyi részvényt értékesítettek. A részvényeket 14,5 ezer forintos darabáron jegyezték le, és a papírokkal december 23-án kezdődött meg a kereskedés a Budapesti Értéktőzsdén.
Most a Gránit Bank pályája attól függ, hogy mennyi tőkét képes bevonni a nyilvános értékesítés során a jövőbeli tervek finanszírozására.
A bank árfolyama a BÉT-en való kibocsátást követően 2025. februárjára nagyjából 10%-ot esett, azonban ez nem ok az aggodalomra a vállalkozást követő két elemzőház szerint, ugyanis az árfolyamcsökkenés betudható a csökkent forgalomnak, ami nem szokatlan a kisebb papírok esetében. Az Equilor Befektetési Zrt. 17.771 Ft-os 1 éves célárral számol, amely 11,8%-os emelkedés lenne az induló 15.890 Ft-os induló árhoz képest. Rajtuk kívül, az MBH befektetési bank is 17.036 Ft-os célárral számol.
2025 márciusában a Magyar Nemzeti Bank (MNB) közel 49 millió forintos bírságot szabott ki a Gránit Bankra. Az átfogó vizsgálat során hiányosságokat találtak a vállalatirányítás, a hitelkockázatok kezelése, az értékvesztések elszámolása és az informatikai rendszerek terén. Az MNB megállapította, hogy a bank nem felelt meg teljes mértékben saját szabályozási előírásainak, és problémák merültek fel a javadalmazási politikájával kapcsolatban is. Ezen túlmenően a bank nem jelentette teljeskörűen az MNB felé egyes, a pénzforgalmi szolgáltatást érintő üzemzavarait. Ez ismét rontotta a vállalat megítélését és így az árfolyamát is.
A Gránit részvények 2025. április 1-jétől bekerülnek a BUX és a BUMIX indexkosarakba, a BUX kosárban 0,4612% míg a BUMIX kosárban 6,4428% súllyal. A BUX index a BÉT legnagyobb és leglikvidebb vállalatainak teljesítményét méri, így a Gránit Bank részvényeinek bekerülése növelheti a bank láthatóságát és vonzerőjét a befektetők körében. Ez a hír jelentősen növelte a bank árfolyamát.
A blogért felelős szervezet és a cikk szerzője semmilyen kapcsolatban nem áll a Gránit Bank Nyrt.-vel vagy annak leányvállalataival. A cikkben leírtak kizárólag a szerző magánvéleményét tükrözik, és nem minősülnek hivatalos állásfoglalásnak vagy tanácsadásnak.
A jelen cikkben leírt információk, elemzések a szerző magánvéleményét tükrözik, ezért a cikkben leírtak nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII. törvény (a továbbiakban: Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.
Comments